마이페이먼트(MyPayment)의 개념을
✅ 마이페이먼트(MyPayment)의 정의
마이페이먼트(MyPayment)란,
사용자가 직접 자금을 송금하지 않아도,
상품 또는 서비스 거래로부터 생성된 거래정보를 기반으로
제3자인 지급지시업자(Payment Initiation Service Provider)가
사용자의 금융 계좌에서 **결제를 지시할 수 있도록 허용된 지급지시 서비스이다.
✅ 정의의 구성 요소 설명
| 구성 요소 | 설명 |
|---|---|
| 거래정보 기반 | 실물 거래(상품/서비스)의 계약 정보 또는 주문 내역 |
| 지급지시 | 계좌이체와 같은 지급을 사용자 대신 제3자가 지시함 |
| 지급지시업자 (PISP) | 금융결제원, 토스, 네이버페이 등 등록된 핀테크 사업자가 수행 |
| 자금 예치 불필요 | 기존 간편결제(PG)와 달리, 사전 자금 예치 없이 실시간 지시만 수행 |
| 법적 기반 | 전자금융거래법 개정(2021년)으로 도입된 신규 서비스 유형 |
✅ 간단 정의 (요약형)
마이페이먼트는 거래정보만으로 제3자가 금융기관에 결제를 지시할 수 있는 지급 서비스로,
사용자는 직접 계좌이체를 수행하지 않아도 결제가 완료되는 핀테크 기반 지급지시 시스템이다.
좋습니다! 아래는 마이페이먼트(MyPayment)를 기존 PG(전자지급결제대행), 간편결제, 오픈뱅킹과 비교한 표입니다.
✅ 마이페이먼트 vs PG vs 간편결제 vs 오픈뱅킹 비교표
| 구분 | 마이페이먼트 (지급지시 서비스) | PG사 (전자지급결제대행) | 간편결제 (예: 삼성페이 등) | 오픈뱅킹 |
|---|---|---|---|---|
| 법적 근거 | 전자금융거래법 (지급지시업) | 전자금융거래법 (전자지급결제대행업) | 전자지급수단 발행·관리업 또는 대행 | 전자금융거래법 (공동망 기반 서비스) |
| 자금 흐름 | 사용자 계좌 → 가맹점 계좌 👉 제3자가 "지시"만 함 | 사용자 → PG 예치 → 가맹점 정산 👉 자금을 직접 다룸 | 카드사, 은행 연결 → 통합 결제 | 사용자 계좌 간 송금 (은행 앱 대체) |
| 거래 기반 | 거래정보만으로 결제 지시 가능 | 결제 자체를 PG가 처리 | 카드 or 계좌 기반 즉시 결제 | 사용자가 직접 송금 주체 |
| 결제 주체 | 지급지시업자 (핀테크) | PG사 또는 카드사 | 카드사/은행/간편결제사 | 사용자 직접 |
| 자금 보관 | ❌ 없음 (예치 금지) | ✅ 있음 (일시적 보관 및 정산) | ❌ 없음 | ❌ 없음 |
| 가맹점 입장 | PG 없이도 계좌 기반 수납 가능 | PG 필요 | PG 연동 필요 | 수납보다는 송금 중심 |
| 서비스 예 | 토스, 네이버페이(일부), 카카오페이(전환 중) | KG이니시스, NICE페이먼츠 | 삼성페이, 카카오페이(기존), 페이코 | 토스, 케이뱅크 등 |
✅ 핵심 차이 요약
- 마이페이먼트: 거래정보만으로 사용자 대신 결제 지시, 자금 보관 ❌
- PG사: 결제 대행 + 자금 정산까지 수행, 자금 일시 보관 ✅
- 간편결제: 카드/계좌를 연결해 결제를 단순화, 대부분 PG 기반
- 오픈뱅킹: 송금 중심 API, 직접 결제는 하지 않음 (계좌 간 이동 위주)
✅ 절차
- User → Merchant (1. 상품 주문)
사용자가 온라인에서 상품 또는 서비스를 주문합니다. - Merchant → PISP (2. 거래정보 전달)
가맹점은 거래정보(상품명, 가격 등)를 지급지시 사업자(PISP)에게 전달합니다. - PISP → Bank (3. 결제지시 수행)
PISP는 사용자의 계좌에서 해당 금액을 은행에 지시합니다. 사용자는 직접 계좌이체를 하지 않습니다. - Bank → Merchant (4. 계좌이체 실행)
은행은 사용자의 계좌에서 가맹점 계좌로 자금을 이체합니다. - PISP → User (5. 결제 결과 통보)
결제가 완료되면, PISP는 사용자에게 성공 또는 실패 결과를 알려줍니다.
이 구조는 기존 PG 기반 결제 방식과 다르게 PG 없이 실시간 계좌 기반 지급지시가 가능한 점이 핵심
PG(Payment Gateway) 기반 결제 구조
✅ PG(Payment Gateway)란?
✅ PG사는 온라인 쇼핑몰과 카드사·은행 사이에서 결제를 중계하고 정산·보안·인증 등의 기능을 제공하는 결제 대행 사업자입니다.
대표 업체: KG이니시스, NICE페이, KCP, 토스페이먼츠 등
✅ PG 기반 결제 구조 (흐름도)
[User]
↓ 결제 요청
[Shopping Mall]
↓ API 연동
[PG사 (중계)]
↓ 인증/승인 처리
[Card사/은행]
↓ 결제 승인
[PG사]
↓ 정산 후 입금
[Shopping Mall]✅ 단계별 설명
| 단계 | 설명 |
|---|---|
| ① 사용자 결제 | 사용자가 쇼핑몰에서 결제 진행 (카드/계좌/간편결제 등) |
| ② 쇼핑몰 → PG | 쇼핑몰은 PG사 결제 모듈 또는 API 연동 |
| ③ PG사 → 카드사·은행 | PG사는 인증·승인 요청 수행 (안심클릭, ISP 등 포함) |
| ④ 결제 승인 | 카드사나 은행이 결제 승인 |
| ⑤ 대금 수취 및 보관 | PG사가 결제 대금을 일시적으로 예치 |
| ⑥ 정산 및 입금 | PG사가 일정 정산 주기 후 쇼핑몰로 대금 입금 |
✅ PG사가 제공하는 주요 기능
| 기능 | 설명 |
|---|---|
| 결제 수단 통합 | 카드, 계좌이체, 휴대폰결제, 간편결제 등 통합 제공 |
| 보안 인증 처리 | ISP, 안심클릭, 3D Secure 등 전자서명 인증 |
| 거래 승인 관리 | 카드 승인 실패·성공 관리, 재승인 처리 |
| 정산/환불/취소 관리 | 쇼핑몰 대신 회계·정산·취소 업무 대행 |
| 영수증 발행/세금계산서 연동 | 결제와 연계된 세무처리 기능 포함 |
✅ 결론 요약
🔹 PG 기반 결제 구조는 '쇼핑몰 → PG → 카드사/은행' 중계 구조로,
🔹 PG사가 결제 승인, 정산, 보안, 세무 등 모든 것을 대신 처리합니다.
🔹 가맹점은 결제 시스템을 직접 구현할 필요 없이 PG와 연동만 하면 됨 → 매우 편리하지만 수수료 발생
✅ 1. PISP
PISP = Payment Initiation Service Provider
🔍 지급지시 서비스 제공자, 즉 사용자 계좌에서 제3자가 결제를 지시할 수 있도록 허가받은 핀테크 사업자
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 한글 의미 | 지급지시업자 |
| 주요 역할 | 사용자를 대신해 결제 요청만 수행 (실제 자금은 은행이 이체) |
| 법적 근거 | 전자금융거래법 개정 (2021년), 유럽 PSD2 기준 도입 |
| 예시 기업 | 토스, 네이버파이낸셜, 카카오페이 (일부 기능) |
✅ 2. PG
PG = Payment Gateway
🔍 전자지급결제대행사, 즉 온라인 결제를 중계·대행해주는 플랫폼 사업자
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 한글 의미 | 전자지급결제대행사 |
| 주요 역할 | 쇼핑몰과 카드사/은행 사이에서 인증·승인·정산까지 모든 결제 처리 대행 |
| 법적 분류 | 전자지급결제대행업자 (전자금융거래법) |
| 예시 기업 | KG이니시스, NICE페이, KCP, 토스페이먼츠 등 |
✅ 핵심 비교 요약
| 구분 | PISP | PG |
|---|---|---|
| 약자 | Payment Initiation Service Provider | Payment Gateway |
| 중심 기능 | 결제 지시 (지시만 함) | 결제 전체 처리 (인증~정산) |
| 자금 보관 | ❌ 없음 (보관 금지) | ✅ 있음 (일시 보관 후 정산) |
| 도입 배경 | 오픈뱅킹, 유럽 PSD2 | 온라인 쇼핑 확산 초기부터 |
| 대표 구조 | MyPayment | 일반 카드결제/계좌이체 시스템 |
✅ Initiation은 영어로 "시작", "개시", "발동", "착수"라는 뜻입니다.
✅ 기본 의미
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 단어 | initiation (명사) |
| 어원 | 라틴어 initium = 시작, 입문 |
| 대표 뜻 | |
| 1. 어떤 행위나 절차의 시작 | |
| 2. (조직, 행사, 절차 등에) 처음 참여하거나 작동시키는 것 | |
| 3. (기계·시스템을) 작동시키는 발동 행위 |
📌 예문
| 문장 | 해석 |
|---|---|
| "The initiation of payment takes place after order confirmation." | 결제는 주문 확인 후 개시된다. |
| "She led the initiation ceremony." | 그녀는 입문식을 이끌었다. |
| "Payment initiation is handled by PISP." | 결제 개시는 지급지시업자(PISP)가 수행한다. |
✅ 지급지시(Payment Initiation)에서의 의미
💳 "Initiation" = 결제 행위를 시작시키는 지시만 수행
즉, 사용자가 직접 돈을 보내는 것이 아니라
“내 계좌에서 이 금액을 이 사람에게 보내라”고 지시하는 시작 명령이 바로 Initiation입니다.
✅ 요약
🔹 Initiation은 "시작", "개시", "발동"이라는 뜻이며,
🔹 PISP에서의 Payment Initiation은
👉 “결제를 직접 수행하는 게 아니라, 결제를 시작(지시)하는 행위”를 의미합니다.
'Study > 디지털서비스' 카테고리의 다른 글
| URI URL URN (0) | 2025.05.01 |
|---|---|
| REST API (0) | 2025.05.01 |
| 쿠버네티스 kubernates (1) | 2025.05.01 |
| 전가상화 반가상화 virtualization (0) | 2025.05.01 |
| 오픈데이터 Open Data (0) | 2025.05.01 |